Период «кредитного охлаждения»: Не с того конца начали жуликов изводить
Огромное количество левых кредитов, которые всевозможные мошенники оформляют на ничего не подозревающих граждан, вынуждают власти как-то реагировать. Идей много, но все они, увы, не очень работоспособные. Проблему решить несложно, но для этого придётся пойти на «непопулярные» меры. А именно начать сажать тех, по чьей вине утекают персональные данные россиян, а также самих мошенников.
«Мы считаем, что нужно принять достаточно оперативные, быстрые решения по борьбе с кредитным мошенничеством и для этого ввести период охлаждения. Сейчас с банками мы обсуждаем период охлаждения в два дня, по крупным кредитам мы считаем, что нужно вводить эту форму. Надеюсь, что в этом году сможем внести законопроект в Думу и, в идеальном случае, его принять. Потому что нет времени на раскачку, нужно принимать эти решения как можно быстрее. Подобные меры не скажутся на кредитной активности», — заявила глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина.
В данном случае «период охлаждения» — тот срок, в течение которого человек может отказаться от оформленного на его имя кредита. Подобная практика уже работает на страховом рынке, так как компании имеют обыкновение навязывать полисы «в нагрузку». Например, отказываются оформлять ОСАГО, если вы не купите какое-нибудь страхование жизни или что-то ещё ненужное.
В рамках борьбы с мошенничеством Центробанк собирается установить период охлаждения для выдачи крупных кредитов на сумму от 1 млн рублей. Цифра, конечно, очень странная. Наиболее популярные у мошенников потребкредиты (наличными) сюда точно не попадают, тут суммы в разы меньше.
Ипотеку просто так, абы кому, не выдают — тут жуликам ловить нечего. С автокредитами тоже всё сложно, мошенники по данному направлению практически не работают. То есть действуют, но иначе.
Порог в 100 тысяч рублей был бы интересен, однако даже он не будет работать. Положим, человеку приходит СМС на тему того, что на его имя оформлен «левый» потребкредит. И, пока он будет звонить в банк, общаться там с менеджерами, которым ничего не нужно, и пытаться реализовать «период охлаждения», деньги уже сто раз испарятся. Жулики ведь тоже не лыком шитые, они всё знают и понимают. И успеют перевести деньги куда нужно, или их потратить. Но это нынче нужны мгновенья.
Так называемый «самозапрет на кредиты», который продвигали ещё в прошлом месяце, судя по всему, реализован не будет. Ведь всем уже понятно, что «дырявый» портал «Госуслуги» тут будет скорее вредить, то есть помогать мошенникам. Да и сами банкиры против, чтобы их информационные системы имели шлюзы с глюкавым госпорталом.
Финансисты против и самого «периода охлаждения», и ведь в чём-то они правы. Данная штука работать точно не будет, а бюрократия и затраты на IT-сопровождение всего этого точно вырастут. Нужны альтернативные варианты. А они нужны, в том числе самим банкирам.
По данным ЦБ, не менее 25% украденных мошенниками средств — заёмные. И число тех граждан, кому удалось опротестовать «левые» кредиты, неуклонно растёт. Правда, число мошеннических атак тоже увеличивается. Но в итоге банки тоже несут убытки, которые быстро прогрессируют.
«Злоумышленник получает доступ к личному кабинету, заходит — денег мало. При этом возможность выпустить кредитную карту или оформить потребкредит есть. Соответственно, он похищает кредитные деньги. А для банка, на самом деле, это большая разница — своровали чужие деньги, которые находятся на дебетовой карте, либо кредитные. Потери совсем другие. Потому, что клиент просто не будет платить по кредиту, и всё. И да, есть такая тенденция — получить кредит с использованием мобильного приложения становится всё проще, поэтому злоумышленники воруют кредитные деньги», — объясняет эксперт в области информационной безопасности и права в IT Евгений Царёв.
То есть отчасти финансисты сами виноваты. И не только потому, что им хочется максимизировать прибыли. В банках тоже «течёт», причём капитально. Не так, как в госструктурах, но всё равно сильно.
По данным компании InfoWatch, в 2023 году из кредитных организаций на сторону ушло 170,3 млн записей персональных данных клиентов. Рост по сравнению с 2022 годом в 3,2 раза, по сравнению с 2021-м — аж в 57 раз!
Кто-нибудь слышал о том, чтобы кого-нибудь где-нибудь посадили? Нет, потому что в финансовом секторе не принято выносить сор из избы.
Это — одна сторона медали. Другая — неподсудность преступности в принципе. До недавнего времени телефонные мошенники и вовсе звонили из мест заключения, сейчас хоть эту позорную практику прикрыли. Но намного лучше не стало. В наше время, при современной технике, вычислить преступников несложно, однако этим просто никто не занимается.
Налицо типичная «задачка-неберучка», осложняемая разладом в финансовой системе, а также законодательными проблемами.
Спрос порождает предложение и операторы мобильной связи начали предлагать банкам новую услугу — как бы выявление лиц, которые потенциально могут участвовать в финансовых махинациях. Критерии «подозрительности» очень расплывчатые, по сути, в жулики при желании можно записать любого человека. И всё это опять-таки попахивает торговлей персональными данными, но уже как бы узаконенной. Но от этого не менее опасной.
«Товарищи дорогие, вы имеете дело с преступлениями, заниматься которыми должен не ЦБ, а МВД и прочие спецслужбы. Чем они так заняты, что интересы государства и населения им по боку?» — возмущается экономист Никита Кричевский.
Собственно, всё так и есть.
«Вопрос не к экономическим мерам, а к нормализации работы правоохранительных структур. Когда законы просто не исполняются, какая разница, что в них написано? Когда у нас представители РСПП официально говорят: „А давайте мы мошенничество декриминализуем, сделаем это административным правонарушением, вроде перехода улицы на красный свет?“ И общество это „кушает“, терпит и обсуждает на голубом глазу», — говорит зампред комитета Госдумы по экономической политике Михаил Делягин.
Проблема системная, и решать её нужно не менее системно. Но кто этим займётся? Те, кто во всём этом по уши замазан? Даже не смешно.