А. Бунич: Что такое 100 тыс. сбережений? Да практически ничего
Более четверти россиян (27%) не имеют сбережений. Таковы данные опроса Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ), проведённого 29 июля 2023 года.
Глава Союза предпринимателей и арендаторов России, к.э.н. Андрей Бунич считает, что данные о количестве россиян, не имеющих сбережений, даже занижены.
— Я знаю, что по более точным исследованиям, более трети не имеют сбережений и где-то одна треть, по сути, на грани, то есть имеют сбережения, но незначительные — на текущие расходы только. Это не в полной мере можно считать сбережениями.
Вообще люди не всегда при опросах понимают, что такое сбережения. Заначка — это одно дело, а сбережения — это все-таки какие-то депозиты в банках, какие-то вложения или пусть даже скопленная сумма, которая дома лежит, но она значительная.
Я видел статистику по сбережениям россиян. При опросах выясняется, что у трети сбережений есть на месяц-два, у кого-то на полгода. Надо учитывать, что каждый подразумевает под сбережениями, задавать уточняющий вопрос. Человек может от получки до получки живет, а считает, что у него есть сбережения.
Это надо анализировать подробно, так как оно имеет существенное экономическое значение. В зависимости от того, сколько у людей сбережений, надо выстраивать экономическую политику. Какие-то меры могут быть неэффективны, потому что у людей просто нет средств для тех или иных экономических действий.
«СП»: А есть какая-то статистика, сколько в среднем россияне имеют на «черный день»?
— Это будет средняя температура по больнице. У нас, допустим, вклады в банках тоже очень сильно поляризованы. Есть 1% вкладчиков, которые владеют чуть ли не 70−80% от суммы вкладов. То есть совсем небольшая группа населения имеет очень много средств и, соответственно, сбережений.
Думаю, что те, кто говорят, что у них нет сбережений, даже счета в банке не имеют. Любой, у кого есть счет в банке, отвечает, что у него есть сбережения. В среднем у 90% экономически активного населения до трех месяцев запас. То есть при средней зарплате 30−40 тысяч — до 100 тысяч.
Нужно не среднюю вычислять, а хотя бы по медианному принципу. Не знаю, как по медиане, но знаю, что на более 100 тысяч сбережений претендуют от 10 до 15 процентов населения. А что такое 100 тысяч? Это не Бог весть какая сумма.
Еще очень существенно то, что если раньше были просто сбережения, то сейчас все больше людей живет в кредит. Что называть сбережениями, если у человека несколько кредитов?
Конечно, у нас не так много людей живет в кредит, как на Западе, но уже существенный процент российского населения закредитован и привык жить в долг. На это надо делать поправку. У человека могут ежемесячные платежи превышать сумму сбережений: «Сколько отложил? — Тысяч сто», — а по кредитам он платит более 100. Можно ли называть такого человека, имеющим сбережения?
Сейчас потихоньку становится меньше людей нищих, они переходят в группу людей с низкими доходами, но эта группа достаточно велика — может 2/3. У нас, к сожалению, мало среднего класса. Все пожирают сверхбогатые. Нет правильного распределения доходов, потому что малого бизнеса недостаточно, а это связанные вещи. Люди могли бы зарабатывать себе. За счет чисто зарплаты невозможно полностью поменять социальную структуру, а за счет малого бизнеса можно было бы.
В России доля малого бизнеса в ВВП ниже, чем в странах, с которыми мы обязаны конкурировать, в 3−4 раза. И за счет этого многие вопросы там решаются — люди имеют собственное дело, какой-то небольшой заработок.
Это огромный резерв, за счет активизации этой сферы (если в три раза увеличит число малых предпринимателей) реально изменить социальную структуру, а это сразу повлекло бы изменение спроса, потребительского поведения. Тогда проще было бы развивать и финансовый рынок, потому что когда нет сбережений, то его развивать сложно.
Очень многие вопросы, я считаю, взаимосвязаны — проблемы малого предпринимательства, среднего класса, сбережений и уровня доходов. Это все единый комплекс.
«СП»: Но почему же с зарплаты большинству не удается отложить какую-то сумму? Дело в целом в экономике или мы просто не умеем копить?
— Думаю, и то, и другое. Есть общеструктурные проблемы: мы не используем все возможности нашей экономики. В принципе, мы как страна должны жить в несколько раз богаче. У нас огромные возможности по ресурсам, населения не так много.
При нормальном построении экономики у нас бы все могли много зарабатывать. Мы просто не используем абсолютно очевидные возможности и ресурсы, которые лежат на поверхности.
«СП»: Почему не используем?
— Я считаю, что навязанная в свое время олигархическая схема мешает. Если бы экономическая политика формировалась исключительно из того, что необходимо обществу в целом, то вышли бы на хороший прирост доходов, развитие среднего и малого бизнеса и прочее. Есть компрадорские группы, которые этого не хотят. Во многом по этой причине потенциал России сегодня не реализован. Если мы его реализуем, уверен, будем жить богаче, чем даже в Европе. У нас для этого больше возможностей.
Второе — менталитет. Согласен, наши люди, конечно, не умеют копить деньги. Это не в традициях нашей культуры, общества, это как-то не приветствуется. На Западе это столетиями формировалось, много литературы, курсы, тренинги, как копить деньги. У нас другое отношение к деньгам: есть они — хорошо, нет — ну, и ладно.
Привычек накопления у нас меньше, да и самих способов, поскольку инфраструктуры под это нет. Надо на низовом уровне создавать какие-то финансовые структуры, кредитные кооперативы для небольших групп людей, у которых небольшие деньги. У нас этим никто особо не занимается, потому что нет на это запроса. На низовом уровне у нас только жулики типа микрофинансовых организаций.
Это ментальная причина, наверное, можно что-то поменять, но, я считаю, что надо больше ориентироваться на развитие экономики. Этим путем мы достигнем гораздо больше. Если доходы увеличатся, то даже самый расточительный человек потихоньку втягивается в процесс накопления.
«СП»: Когда-то копили в долларах, евро. Сейчас больше в рублях. Будет расти доля тех, кто хранит деньги в иностранных валютах или своей будут больше доверять?
— Думаю, эта доля устоявшаяся, она особо не поменяется. Кто-то будет в валютах хранить, но большая часть в рублях. У многих сбережения краткого периода — 3−6 месяцев, нет смысла бегать по обменникам.
«СП»: Россиян прогнозирую курс доллара в обозримой перспективе 95−97 рублей. Ваш прогноз какой?
— Не люблю такие прогнозы. Слишком много факторов, которые могут повлиять, особенно в нынешней обстановке. В любом случае, даже если какие-то критические ситуации будут, мне кажется, все равно при развитии нашей экономики даже в автономном режиме у нас (неважно, при каком курсе) все в рублях будет осуществляться. Экономика у нас все-таки в рублях работает, а чем больше она будет самостоятельна, тем больше необходимость в рублях.
В районе нынешнего курса где-то год может продержаться. Я не вижу сейчас оснований для запредельного роста доллара. Люди это также чувствуют.